【朱律师普法讲堂】第20期：欠债还钱利息不明，借贷双方有争议，法院：还给借款人！

　　编者按：2021年1月1日，《中华人民共和国民法典》正式实施，我国迈入“民法典”时代，随之而来的是与人民群众息息相关的新规新则及司法解释。为全面普及法律知识，提升社会公众的法律意识和法律素养，进一步提高民众对司法行政工作的知晓率和满意度，山东隆泰律师事务所与鲁网携手合作，共同主办《朱律师普法讲堂》系列访谈栏目。

　　栏目邀请到山东隆泰律师事务所合伙人、管委会主任朱正顺律师，与鲁网记者展开深入对话，通过生动真实的案例、通俗易懂的语言，对网络购物、房屋买卖、财产继承、民间借贷等社会热点法律问题进行权威解读，帮助广大网友学会运用法律武器维护自己的合法权益。

　　鲁网8月19日讯 随着社会经济的发展，各类金融机构层出不穷。部分机构确实有利于融资借款，但一些贷款机构利用其与借款人在专业知识上的不对称，通过只展示较低的日利率或月利率，掩盖较高的年利率；只展示较低的表面利率，或每期支付的利息、费用，掩盖较高的实际利率；以服务费等名目收取砍头息等方式，给金融消费者带来“利率幻觉”。

　　今天，我们通过一则案例进行具体了解。

　　鲁网记者：

　　2017年9月22日，田某、周某和甲信托公司签订《贷款合同》，约定贷款本金6,000,000元，期限8年，贷款利率具体以《还款计划表》为准，平均年利率11.88%，还款方式为分期还款，还款期数为96期，每期还款均包含本息，每年12期还款金额一致，每12个月递减一次还款金额。

　　2017年9月26日，田某、周某先向甲信托公司汇款141,000元作为第一期还款，甲信托公司于2017年9月27日向田某、周某转账支付6,000,000元。田某、周某按《还款计划表》逐月还款至2018年11月27日，后申请提前还款获准，遂于2018年12月17日向甲信托公司支付5,515,522.81元（其中本金5,505,522.81元、违约金10,000元），结清全部贷款。之后，田某、周某认为甲信托公司未披露实际利率，告知其平均年利率为11.88%，但实际执行利率却高达20%多，且实际放款前已经收取了第一期还款，该款项应从贷款本金中扣除。据此，请求判令甲信托公司返还多收取的利息并赔偿相应损失。

　　经法院依法查明案件事实，依法判决支持原告请求，判决甲信托公司向田某、周某返还多收取的利息844,578.54元，并赔偿自提前还款日次日起至实际归还之日止按照中国人民银行公布的同期人民币存款利率计算的利息。

　　朱律师，您对此案怎么看？

　　朱正顺律师：

　　贷款人应明确披露实际利率。本案中，《还款计划表》仅载明每期还款本息额和剩余本金额，既未载明实际利率，也未载明利息总额或其计算方式。普通老百姓若不具备会计或金融专业知识，难以通过短时阅看而自行发现实际利率与合同首部载明利率存在差别，亦难以自行验算该实际利率。因此，金融机构应当承担责任。

　　鲁网记者：

　　朱律师，本案中借款人对于利息不明确，金融机构想必也很委屈，从法律角度应该如何提醒大家注意类似的问题呢？

　　朱正顺律师：

　　首先，各金融机构需要注意，《中华人民共和国民法典》明确了对于格式条款的提醒义务。《民法典》第496条第二款规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”该条款明确了金融机构作为格式条款的使用人，负有提醒借款人注意格式条款的义务。

　　根据《民法典》第498条规定：“对于格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对于格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”这就提醒包括及类似金融机构的各单位，都需要注意格式条款拟定的严谨性、通俗性，既要保证合理周延，也要保证不出歧义。

　　其次，对于借款人来说，在借款之时一定要明确利率到底是多少，现在很多年轻人喜欢通过各种网络借贷方式进行借款，觉得很方便快捷。但实际上，各类网络借款的实际利率一般比较高。所以，我们也提醒大家一定要适度消费。此外，即便要借款，也一定要到正规的金融机构去借款，避免日后引起不必要的麻烦。

　　律师简介：朱正顺，山东隆泰律师事务所执业律师、合伙人、管委会主任，现任临沂市政协委员、临沂市青联常委、市青联社会团体和中介组织界别主席。同时担任临沂仲裁委员会仲裁员、临沂市中级人民法院和临沂市人民检察院代理申诉值班律师，临沂市中级人民法院特约调解员。由朱正顺律师带领的隆泰律师事务所民商事团队，多年来一直致力于法律知识宣讲、法律业务咨询与各类民商事案件承办，团队成员为：刘笑律师、徐蕾律师、陆琳律师、王旭律师、李岩律师。法律咨询热线：18366887307（王旭律师）、0539-8313877。

　　律所简介：山东隆泰律师事务所成立于2002年，是经山东省司法厅批准、中央司法部备案成立的大型合伙制综合性律师事务所，企业破产一级管理人。现有执业律师、实习及辅助人员共计70余人，是临沂地区规模最大的律师事务所之一，现已为临沂市辖区200余家行政、企事业单位提供常年法律顾问服务。该律所先后被评为“山东省优秀律师事务所”、“临沂市优秀律师事务所”、“临沂市十佳律师事务所”，并获得多项优秀荣誉。山东隆泰律师事务所始终秉持“以专业之心、做专业之事”的执业理念，凭借优秀的律师团队、良好的知识结构、丰富的执业经验、高度的法律责任，为社会各界提供更加规模化、专业化、多元化、深层次的法律服务。（本网记者）