山东莒南农商银行：打造“小而美、小而精”县域最优零售银行

　　莒南农商银行党委书记、董事长孙宝华到营业网点指导工作。

　　工作人员到福润食品有限公司了解其生产经营情况。

　　工作人员到葡萄种植基地了解种植情况。

　　莒南农商银行行长王桂玲到普惠金融服务站调研。

　　作为离大地离农民最近的银行，农商银行应以服务“三农”、服务“小微”为主，坚持“做小”“做散”。这是党和人民赋予农商银行的使命，也是农商银行行稳致远的必然选择。

　　3年来，莒南农商银行笃定实干，脚踏实地，坚定支农支小支散定位，保持战略定力，专注本源主业，深化转型创新，不迷茫、不彷徨，矢志攻坚风险化解，狠抓信贷结构调整，全力打造“小而美、小而精”的县域最优零售银行。

　　无论走多远，都不能忘记来时的路。

　　支农支小是农商银行的初心，是“大挎包”精神的传承，也是中央和金融监管部门提出的“回归本源、聚焦主业”的导向要求。

　　走进莒南农商银行总部大院，“打造‘小而美、小而精’县域最优零售银行”一行大字格外醒目，这是莒南农商银行党委书记、董事长孙宝华为该行擘画的战略定位。

　　作为离大地离农民最近的银行，农商银行应以服务“三农”、服务“小微”为主，坚持“做小”“做散”。这是党和人民赋予农商银行的使命，也是农商银行行稳致远的必然选择。

　　积尺寸之功，方能成就千秋之利。

　　“支农支小支微，树立以新零售为主体的发展模式，要在明晰定位后坚守战略定力，要耐得住寂寞，真正做有情怀的百年银行。”孙宝华的话坚定有力。

　　3年来，莒南农商银行笃定实干，脚踏实地，坚定支农支小支散定位，保持战略定力，专注本源主业，深化转型创新，不迷茫、不彷徨，矢志攻坚风险化解，狠抓信贷结构调整，全力打造“小而美、小而精”的县域最优零售银行。

　　孙宝华在接受临沂日报记者采访时表示，支农支小做零售银行是农商银行坚定不移的发展方向，事实证明，如果背离这一选择就会迷失方向，错走弯路，遭遇坎坷。转型发展中，莒南农商银行严格落实贷款限额管理制度，大力发展零售业务，稳妥压降大额公司类贷款，不断调整优化信贷结构。

　　矢志不渝整三载，一组数据印证了坚定的决心和坚守的力量。截至今年9月末，莒南农商银行零售贷款占比达66.44%，较2018年末提高44.49个百分点。

　　“在压降不良贷款和创新业务发展过程中，省联社和临沂审计中心的领导一直比较关心关注莒南农商银行，这给了我们领导班子和全体员工很大的信心和勇气。”孙宝华在谈到莒南农商银行近3年的发展历程时感慨道。

　　初心是奋斗的“原点”，坚守如同“半径”，唯有二者兼备，才能画好发展之圆。“一切问题都将在发展中解决好。”孙宝华坚信这个道理，也在不遗余力地带领全行践行着这一原则。

　　支农支小是农商银行的主业，信贷业务则是农商银行聚焦主业的重要抓手。莒南农商银行如何在支农支小支散中画好事业发展之圆？

　　近日，记者走访了莒南的部分乡镇，寻找这一问题最生动的诠释。

　　初冬时节，农村大地处处洋溢着丰收的喜悦，莒南县涝坡镇东店头村的葡萄大棚里，一串串晶莹剔透的葡萄挂满枝头，种植户们有的将一框框的葡萄拿去出售，有的忙活着招呼前来采摘的游客，好一幅丰收的忙碌场景。

　　“老板，称一下这几箱‘阳光玫瑰’多少钱？”一位采摘的顾客摘了几篮子葡萄甚是满意地喊大棚老板曹正有称量。

　　因为勤劳能干、脑筋活络，当地村民曹正有和妻子相继投产5个葡萄大棚，种植的“阳光玫瑰”“冰美人”等品种葡萄味道极佳，每年葡萄成熟期，他们家的大棚里采摘者总是络绎不绝。

　　“支付宝到账50元”“微信收款98元”……曹正有的口袋里时不时传出收款的提醒音。从他们忙碌的身影看得出，经营大棚十分辛苦，可5个大棚每年带来的三四十万元的收入，也令他们乐此不疲、欢欣鼓舞。

　　美味葡萄鼓了农民腰包，这份喜悦源自曹正有和妻子抢抓机遇、踏实能干，也与农商银行提供的信用贷款密不可分。

　　忙碌间隙，曹正有告诉记者，每个大棚初建时差不多需要12万元的投入，这几年，他除了自建，还租了人家几个棚，规模越做越大，这背后的资金支持多亏了莒南农商银行给他办理的纯信用线上贷款“富民贷”，“不用抵押、无需担保，操作简单，20万元贷款就到手了。”曹正有说，“农商行的客户经理有时候直接跑到田间地头来现场服务，不耽误我们干活。”

　　据了解，东店头村这片葡萄产业基地拥有葡萄大棚100多个，是当地政府鼓励开发的扶贫项目，村民们脱贫后，这些产业又承担起巩固脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的重任。

　　“这100个大棚分属40多个种植户，其中2/3以上的种植户是咱们莒南农商银行的信贷客户。”莒南农商银行涝坡支行行长魏国仓告诉记者。“我跟信用社（农商银行）打了一辈子交道了，人亲切、办事靠谱。”一位上了年纪的葡萄种植户坦言。说起和农商银行结缘，大家你一言我一语交口称赞。

　　“我们利用‘四张清单’为抓手，做好普惠金融全覆盖的同时重点挖掘种植大户等潜在信贷客户，通过无感授信和有感反馈入户对接，为有资金需求的葡萄种植户提供线上纯信用贷款，解除他们种植过程中缺乏投入资金的后顾之忧，助力当地葡萄产业越做越旺。”魏国仓说。

　　莒南农商银行行长王桂玲表示，近年来，莒南农商银行紧跟省联社和临沂审计中心决策部署，发挥人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势和“小快灵、接地气”的经营特长，不断创新金融产品和服务模式，持续加大信贷投放力度，赋能乡村振兴。

　　作为和农民最亲、离百姓最近的银行，近年来，莒南农商银行完善信贷产品体系，深入开展市场调研，结合不同乡镇产业特点，加大对农业发展支持力度，创新信贷产品50余款，推出“农机贷”“农耕贷”“助养贷”等产品，积极打造“一支行一品牌”的信贷产品体系，不断提升营销针对性和产品适用性。

　　支农惠农是农商银行的职责所在，为大力支持田园综合体及新型农业经营主体发展，目前该行共发放龙头企业、家庭农场、农民合作社等贷款4558户5.46亿元。

　　支持农业发展，助力乡村振兴，人才振兴是关键因素。莒南农商银行助力发挥乡村能人效应，创新推出“创业担保贷”“先锋模范贷”“沂蒙乡村振兴好支书贷”“乡村好青年贷”“新型职业农民贷”“拥军贷”等系列贷款产品，积极探索融入乡村振兴的新模式，已累计发放贷款1445户2.89亿元。

　　为更好服务“三农”发展，莒南农商银行选派16名支行行长到各镇街担任乡村振兴金融顾问，按照“一个金融顾问服务一个镇街”的方式，积极参与政务、村务活动，了解辖内经济发展规划和金融需求，宣传国家经济政策及金融知识，为振兴乡村贡献“农商力量”。

　　视线转向筵宾镇福润食品有限公司，这个以加工板栗为主营业务的小微企业迎来一年中的繁忙季。一桶桶从韩国进口的栗子加工完成，正待装车出口韩国；一颗颗栗子在流水线上依次被加工成开袋即食的油栗仁。整个厂区忙碌有序、一派欣欣向荣的景象。

　　“这些是我们替韩国加工的栗子，他们把栗子运过来，我们初加工，然后再运回。这些是咱们本地的栗子，我们从板栗种植户那里收购来，加工成即食板栗在市场出售。”公司负责人徐田宾一边带记者参观厂区，一边向记者介绍。

　　徐田宾坦言，企业运转有力、蒸蒸日上，资金支持是重要一环。在福润食品有限公司发展过程当中，莒南农商银行在信贷方面给予了鼎力支持。

　　“前年，我用了农商行200万元贷款，手里资金宽裕了随时还，今年我又用了200万元，没想到利率更优惠了。”徐田宾告诉记者。

　　期限灵活、利率低的“小微企业贷款”是莒南农商银行专门针对小微企业创新推出的一项贷款品种，最大的特点是满足客户随用随贷、随有随还的用款需求。

　　“我们这个行业有很大的季节性特点。每年10月份板栗收获后到第二年2月份是最忙的几个月，也是最需要钱的时候，购置原料，给工人发工资都需要资金。”徐田宾说，等到淡季来临，货款到手，贷款就可以随时还了，避免了额外支出利息。

　　微贷业务是农商银行坚守支农支小定位，助力实体经济，提升贷款资产质量，有效防范信贷风险的必然选择。

　　小微企业在解决农民就业、拉动地方经济、助力乡村振兴等方面起着举足轻重的作用。就拿福润食品有限公司来说，虽然规模并不算太大，但它直接带动当地四五百人就业，是乡镇经济发展的重要引擎。

　　服务民营和小微企业发展，莒南农商银行找准定位、精准对接。主动对接市场管理方，逐街逐商户进行走访，充分了解金融需求并提供一揽子服务。将预授信客户清单导入沂蒙云贷系统，客户通过手机银行即可办理贷款，真正将普惠金融落到实处。

　　该行还联合县金融办、人民银行、监管办等部门，开展“寻找百家小微企业主”活动，主动对接重点项目和优质客户，积极探索建立信贷营销服务新模式，通过无还本续贷、发放信用贷款等方式，主动减费让利，更好地支持县域民营企业、小微企业发展。疫情以来累计办理延期还本付息贷款8.44亿元，发放信用贷款3.88亿元，累计让利4600余万元。

　　信贷服务之外，莒南农商银行严格落实好金融辅导工作。选取20名业务骨干组建6支辅导队，为66家企业提供“一企一策”式金融服务。目前已发放新增贷款17户7380万元，累计为44户企业提供3.29亿元资金支持。

　　支农支小让我们看到了莒南农商银行的力度、速度和温度。做细做散，莒南农商银行同样有目标、有策略，聚力打造优秀的零售银行。

　　自2019年以来，莒南农商银行以农村营业网点为圆心，“一村一评”实施整村授信，“以点带面”建设普惠金融服务站，辐射构建以“物理网点为核心、金融服务站为补充、各类电子机具为延伸”的金融服务新格局。

　　曾经专门抽出半天时间到镇上去办理的金融“大业务”，如今在村里“串个门”就办了。中午时分，莒南县筵宾镇邢家水磨村的纪庆波利用午饭前这点空闲，来到距离他家130米的莒南农商银行邢家水磨村金融服务站，准备取些现金。

　　该村农金员邢俊峰娴熟地操作着电脑，仅用几分钟就把这笔业务办理完成。“比起以前，那可真是太方便了。”取完现金的纪庆波跟记者聊了起来。他在本村做饲料销售和水果加工等生意，每天资金流水近40万，是金融服务站的常客。

　　“以前办理业务需要到镇上，单程3公里，如今只需步行130米，金融服务点拉近的不仅是时空距离，更是老百姓与农商行之间的联系。”纪庆波感慨道。

　　莒南农商银行相关负责人表示，新一代农村金融服务点遍布城乡，能够提供存取款、各类惠农补贴和养老金支取等服务，同时陆续开通了各类生活缴费、快递代收、智e购商城等增值服务，切实为农民带来了便利，农商行与百姓的联系也更加紧密，鱼水情谊愈加深厚。

　　织密金融服务网络，大力发展普惠金融，莒南农商银行积极布局农村金融服务站的同时，将客户经理驻点办公工作实现全覆盖。记者看到，在每一个金融服务站，都张贴了客户经理驻点办公公示牌，上面详细公示了客户经理姓名、手机和监督电话以及服务范围等信息，只要老百姓有金融需求，农商银行就第一时间送上贴心服务。

　　截至目前，莒南农商银行实现了普惠金融下乡授信全覆盖，惠及辖内269个行政村、754个自然村，已完成农户信息采集91万人、授信16.06万户，授信率52.03%；在社区、乡村等人口聚集区建设普惠金融服务站472处，安装农金通859台，做到行政村全覆盖，满足客户不出村办理金融业务的愿望，真正将打通金融服务的“最后一公里”缩短为便民服务的“最后一米”。选取优秀农金员驻点办公，为村民提供存取款、代收代付等金融服务，在农村形成了覆盖广泛、点面结合的金融服务渠道“管网”。

　　经过两年多的努力，尽管莒南农商银行的普惠金融服务网络构建已取得显著成绩，但是该行依然不断探索更先进的做法，改进金融服务质效，努力在农村金融市场深耕不辍。

　　采访过程中，每到一处金融服务站，行长王桂玲都积极与农金员、前来办业务的客户详细交谈，了解老百姓的需求和最基层的信息。董事长孙宝华则对金融服务站提出了更高的要求，寄予了更高的期望。

　　“要把金融服务站全部设在沿街房，并且要与供销合作社合作，建成便民服务中心，拓宽服务面，衍伸服务链条。”孙宝华说，目前这项工作正在积极推进。

　　依托正在编织的农村金融服务新格局，董事长孙宝华有着更细致的思考。“农商银行的发展一定要秉持开放和共享的理念，在异业联盟的思路下寻求合作，巧抓党建共建资源整合机遇，转变思维模式，做场景化的东西，找对关键人，通过批量获客获得市场主动权，将零售业务做到最佳。”孙宝华如是说。

　　和邢家水磨村金融服务站相比，涝坡社区普惠金融服务站的呈现效果就更接近董事长孙宝华对农村金融服务站的要求。这个服务站设在涝坡镇主要街道的沿街，相邻是一家规模不小的蔬果超市，站内宽敞明亮、窗明几净，老百姓在这里办业务方便又舒适。农金员充分利用人缘地缘优势，辐射服务近千名农商银行客户，真正将普惠金融甘霖播撒千家万户，为打造“小而美、小而散”零售银行贡献力量。

　　始于初心，成于坚守。经过三年多来全行上下矢志奋进、拼搏努力，莒南农商银行在改观历史面貌、开创前进道路上取得明显成效，小而美、小而精的行业形象持续彰显，社会美誉度和认可度持续提升，连续6年保持“省级文明单位”称号，并首次获得“全国金融系统文化建设先进单位”荣誉称号，首次获得“莒南县三等功”。至今年9月末，各项存款余额255.67亿元；各项贷款余额130.2亿元。存贷款规模稳居全县金融机构首位。